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汽车贷款诈骗关键词：虚构消费贷款、汽车经销商、担保公司、贷款合同
北京城市管理广播FM107.3、AM1026《城市零距离》节目将与中央电视台《经济与法》栏目联合推出“直击黑中介”特别节目。在电视和广播中将播放暗访中的真实画面，曝光诈骗陷阱，在广播的直播过程中将邀请采访记者讲述亲身经历，邀请民警为市民分析不同种类诈骗的特点、防范的要诀、以及警方打击的措施等等，整套节目共分5集，使那些肮脏的诈骗勾当暴露在阳光之下。新浪网城市频道于12月4日-8日同步播出该系列节目，欢迎广大网友届时收看。[点击了解“黑中介”]
12月7日(周四)早上8：00——8：30，城市管理广播FM107.3，AM1026，将在《城市零距离》节目中播出“‘直击黑中介’第四集：从天而降的汽车贷款”，节目中请来北京海淀分局经侦队警官郭永存、《经济与法》主持人雪松、记者赵凡三位嘉宾。
[直播实录]
林洋：北京时间8：04，欢迎您走进北京城市管理广播，FM107.3兆赫，AM1026千赫的《城市零距离》，大家早上好，我是主持人林洋。
晶宇：大家好，我是晶宇。
林洋：今天我们继续推出由北京城市管理广播《城市零距离》和中央电视台《经济与法》直击黑中介系列节目的第四期，今天我们的内容是堵住车贷陷井需要从多方面入手。
晶宇：正像我们这个系列节目开始以来，我们一直在做的每天会挑选一个典型的通过中介进行诈骗的手段，希望通过我们的节目曝光诈骗的陷井，提醒大家在日常生活当中小心这些诈骗的活动。
林洋：退市今天我们的节目会通过北京广播网来进行同步的音视频直播，此外在我们的节目播出之后，您还可以点击新华网的北京频道，以及新浪网的城市频道来查看我们这期节目的播出文稿。
来认识一下今天来到我们《城市零距离》的嘉宾，有海淀分局经侦队的警官郭永存，您好。
郭永存：您好。
林洋：还有我们的合作伙伴《经济与法》的主持人雪松。
雪松：两位主持人好。
林洋：雪松已经第二次来了，还有记者赵凡，你好赵凡。
赵凡：二位主持人好。
晶宇：欢迎你，听众朋友如果您愿意参与到今天节目的讨论，或者您曾经遭遇过中介的陷井，把您的遭遇谈给大家听，大家来提个醒，我们的两部热线电话65150822和65150833已经为您开通，同时您还可以发送手机短信移动用户发送到08821073，联通用户发送到8821073，小灵通用户发送到18821073。
林洋：《城市零距离》，我们的节目正在继续，今天的主持人是晶宇和林洋，我们邀请了海淀区海淀分级经侦队的郭永存警官，还有中央电视台《经济与法》的主持人雪松和记者赵凡。今天我们继续进行的是直击黑中介的第四期节目，我们一起来关注一下车贷方面有哪些陷井。
晶宇：我们来堵住车贷的陷井，可能还需要多方面来入手，不过我们慢慢地谈起，目前确实有很多消费者在采用这种贷款的方式来购车，经销商也愿意提供一条龙的服务方式。
林洋：得到也方便。
晶宇：可能这种手续方便了一些消费者，但是也给违法分子提供了可乘之机。在2005年就有这样一个案例。
林洋：这个案例是这样的，家住北京的杨先生，突然接到了银行的电话，让他还这个购车贷款，电话里边的人说自己是银行的工作人员，杨先生现在欠了一笔消费贷款，已经三个月都没有还了，让杨先生来尽快地还钱，但是杨先生心里也纳闷说我没有贷款买刚车呀，惊诧之余杨先生第一想到的是不是被骗了呢？为了弄清楚到底是怎么回事，杨先生问清了地址，特地跑了一趟银行，但是银行的答复就让杨先生更莫名其妙了。
(小片)
解说：这是银行出示给杨先生的贷款资料，里面不但从贷款合同到还款期度杨洋俱全，而且贷款合同上还有杨先生的亲笔签名。
林洋：贷款合同上有杨先生的铅笔签名，但是杨先生本人又不知道这是怎么回事呢，杨先生手里的文件、所谓的文件都是向银行贷款，购买车的一些相关方面的资料。但是杨先生本人又不知道是怎么回事。
晶宇：他确实仔细一看贷款合同上还有自己的亲笔签名，而且还有一个问题更让他不可思议，就是这笔贷款之前还按揭还过几个月，但是杨先生作为当事人根本就不知情。
林洋：这个问题我想赵凡、包括雪松详细接触了当事人，详细的情况是什么样子？
晶宇：怎么会出现这种奇怪的现象？
赵凡：实际上是这样，我们在联系了杨先生之后，我们也亲自去过杨先生家里，并且我们去到他家里之后，杨先生拿出很多这样的资料。他是在2004年的10月份收到了银行的催款通知，说他有一笔五年期十几万的汽车消费贷款，现在需要还款了，已经好几个月没有还了，他去银行之后就发现了这些情况。
晶宇：他是2004年10月份收到了银行的电话是吗？
赵凡：是。
林洋：为什么杨先生自己没有贷过款，怎么上面会有他一系列详细的资料，包括签名，这又是一个什么原因呢？
赵凡：实际上杨先生在04年初的时候曾经想过买车，在当时也去汽车市场看过，他当时看了之后还是想通过贷款来买车。所以在当时他就选择了一家汽车经销商来帮他做分期贷款。
林洋：然后这个经销商要贷款之前，肯定是要和杨先生签订一系列的协议，以及杨先生需要提供一些资料，所以这也是银行方面能够得到这些资料的原因是吧？
赵凡：是的。
雪松：没有签协议吧，主要是个人的资料都提供给贷款公司了，是不是叫贷款公司，还是叫汽车担保公司。
赵凡：应该是汽车担保公司。
雪松：还不是直接经销商来做的，现在担保公司跟汽车经销商之间是一个合作关系，很多是一个固定的模式。所以当杨先生八个人的资料提供给担保公司以后，担保公司拿着他的资料去银行做了一些登记，至于之后的事情杨先生就不知道了。
晶宇：其实在杨先生的记忆当中自己确实根本没有买成车。
雪松：对，只是登记了一下自己的资料。
林洋：这时候经销商帮助杨先生贷款的这一方肯定进行了一些操作，他通知杨先生说没有贷成款，但是他已经向银行贷成款，而且银行已经放款了。
赵凡：是这样的。
林洋：大概的案情情况我们已经有了了解，就是杨先生在买车的时候，有一年想买车，但是想贷款怎么办呢？通过这样一个经销商来贷款，提供了相应的资料，但是经销商在把这些资料提供给银行之后，告诉杨先生说您这个贷款经过审核没批下来，杨先生最后也不了了之了，其实这个经销商是用了杨先生的手续从银行已经贷下来了款，而且最特别的就是他还还过几个月？
晶宇：杨先生这边觉得没事了，担保公司根本就没闲着，在运作杨先生这笔银行贷款。这里边有一个问题，杨先生当初交过首付款没有？
雪松：没有，他只是做完个人资料的登记之后，就不再跟担保公司联系了。后来担保公司以他的名义去银行做的一些贷款的手续，包括收付、月付，以及前几个月付的款都是担保公司来做的，为什么说这个东西是骗局呢，他步步为营，首先担保公司要取得银行的信任。利用杨先生个人的一些资料和身份取得银行的信任，最终骗取银行的行为。
晶宇：银行已经相信他把钱已经交给担保公司，这钱实际上已经贷到担保公司的账号里边去了？
雪松：对。
晶宇：但是杨先生一无所知，我们问问郭警官，像这种案例在您接触的当中多不多？突出不突出？
郭永存：这个情况是这样，刚才几位谈的情况只是其中的一种，作为当事人向银行贷款，他们谈到的其中还有一个情节，犯罪分子在这个情节过程中也做了一些手脚，但不能说所有的贷款犯罪分子都用一个手段，手段也比较复杂。就这个事主而言，银行有一个制度，所有的贷款人必须要向银行签订一份借据，借据哪儿签呢？根据不同银行的规定，有的银行规定30万以上到家里面签，到银行里面签，这个借据的签字在车贷过程中其中有一部分确实是事主本人签的。这里头确实涉及到一个法律关系，对银行来讲是债权人，债务人应该是贷款人和担保公司或者说经销商是连带责任。这里要强调一下。刚才说的贷款其他的情况比较复杂，这里牵涉到咱们国家公民信用的体制建设，包括管理方面，经验慢慢地积累、补充。
林洋：而且今天的节目我们也会陆续和大家聊到这些方面的话题，大家如果有什么想法，也可以和我们今天的《城市零距离》一起互动，我们的热线是65150822、65150833，手机短信的发送方式移动用户发送到08821073，联通用户发送到8821073，小灵通用户发送到18821073，那么这个案件在破获的过程当中又有什么曲折的经历呢？接下来我们也来通过一段资料了解一下。
(资料)
解说：在大量调查走访后，警方确定何远峰现在开着一部奥迪轿车，在安贞桥一带的居民区里住。
警官：我们那天中午去的过去看了一下，一看那个范围太大了，我们挨个每个门找，找的时候跟看门的人聊天当中发现这么一辆车确实，咱们掌握的何远峰曾经开过一个奥迪在这个小区交过停车费，然后我们就决定在这儿蹲守。
解说：踏破铁鞋无觅处，有了这个重大发现，警官们决定守株待兔，等待何远峰的出现。
警官：等到了晚上，反正是天黑了，过来了一男一女，人家说这个就是曾经开过车的这个人，因为天特别黑、光线特别暗，不敢学习这个人的长相，我们就跟到跟到了大街上特别特别地好，他们俩进了一个饭馆，我们一想就决定大家轮流过去看，确定一下跟何远峰的照片是否一致。我们就过去看了看，应该是确定是他了，我们就出来了，我们几人就在想怎么抓他。因为那个饭馆人很多的，我们正想着这何远峰自己出来了，一个人出来了。出来以后到自由市场去买水，我一看机会来了，正好在这个时候就把何远峰给抓了。
晶宇：刚才是一位女警官给我们讲述最后抓捕的过程，谈到了一个何远峰。
林洋：何远峰等于是这个骗贷公司的负责人吗？
郭永存：何远峰应该是在这个案件当中的主犯，他的职务是公司的法人。
晶宇：我们手机平台是7139的朋友发来短信，他说杨先生在这个过程当中应该履行什么样的责任，他在接到了银行的这个电话之后，有可能会承担法律上什么样的责任？
郭永存：这个问题也是要探讨的一个问题，围绕着车贷，现在咱们做节目的主要围绕的是犯罪，诈骗车贷。车带这里需要明确一下，我们警方在审理这种案件的时候，我们立案是以合同诈骗来立案的，我们并不是以诈骗银行贷款，当然这里的犯罪分子存在着针对个别的事主、个别的情况有诈骗银行贷款的情节。刚才主持人所说的这个要具体到每个贷款的人贷款的情节所决定。
晶宇：实际上杨先生本身已经触及到合同诈骗的贷款了？
郭永存：不是这个问题，在何远峰、王中等人诈骗所谓何先生也好、杨先生也好，具体的这几个人，十几万也好、二十几万也好。有的就是合同诈骗，因为他骗的是利用跟当事人所签订的贷款协议、贷款合同。他向银行签订事主签名又是真实的，贷款的意愿又是真实的，他是在欺骗消费者，确实存在欺骗消费者的情节。
林洋：这杨先生也挺冤枉的，我现在跟经销商去贷款的话，他是一个中介，我必须给他提供这些手续，不提供肯定是办不下来的，但是相反我给他提供了这些之后，究竟办没办下来得他跟我说，我没有办法从银行的渠道得知我这个贷款办没办下来。
晶宇：关键是还不仅是杨先生上当，就光这一家公司就有四十多位受害者，而且诈骗金额后来警方的核实是将近八百多万元。这家公司所在的泰丰伟业公司，到底是怎么在消费者和银行中间左右逢源，来实施这个诈骗的呢？
林洋：这个在上次节目中也说过，他是在合法外衣上从事黑中介的行为的，比如说他的注册，刚才所提到的法人、注册资本在工商部门审核的过程当中都是合格的，对吧？郭警官。
郭永存：对，是合格的。
林洋：所以在合格的外衣下就出现了这样一些情况，所以对于我们消费者来说，比如说我是杨先生，我要去贷款的话怎么办呢？我既然要找他贷就必须给他提供资料，而给他提供资料得知银行贷不贷必须从他的口中知道，这个反映了一个什么问题，我们消费者怎么样才能保护好自己呢？
郭永存：这个问题牵涉到很多方面，刚才你说的这个问题如果针对某一个事主来谈，这个问题是存在怎么一个解决。
林洋：比方说咱们就拿杨先生这个案子来说。
郭永存：针对一个受害者、或者一个事主来讲，他要防范，这里头牵涉到一个问题，咱们现在公民的意识和公民对现代市场经济下利用法律来保护自己利益的知识的掌握程度是分不开的。就这个事主来讲，比如说他在市场经济下、在经济社会发展过程中生存的能力具不具备，他不具备的话即便有再严格的制度他也会让人家牵着走，就这么一个问题。就像商场门口的导购似的，他自己能力不具备，反过来我们的社会又取信于他个人的身份，说白了就是他个人要利用银行贷款进行消费，这就是矛盾。
林洋：你看手机平台上5945的朋友也在说，说既然各个手续都是合法的，我们消费者怎么来从这个当中判断出他究竟是不是有能力呢？比如说我看到的都是合法的手续，我可能在没有受骗之前，我也不知道他有没有诈骗的过程，我会不会受骗，这个时候消费者应该怎么办？
郭永存：我觉得这个问题提得特别好，作为消费者你虽然明白，你花谁的钱，你用谁的钱买车，这个问题解决好了。都解决了。
林洋：现在考虑到自己挣钱也不容易，雪松、包括我们的记者对整个过程也比较了解。你们在经过了这个事件报道之后，感觉到我们消费者应该怎么办？是不是我想想到了一点，签完了这个合同他告诉你没有办成之后，我是不是再跟你签订一份协议，我给你所提供的所有材料都因为没有办成功，所以必须要销毁。如果今后再发生利用这些材料去进行的真正什么活动与我本人无关，这是不是也是一个方法？
雪松：对，你说得非常对，但是我想这样的一个做法应该是在之前签合同的时候有应该在合同当中最好有一个约定，消费者有这根弦，跟经销商打交道的过程中，所有签署的文件一定要仔细地阅读，在贷款当中最好来约定这一点，如果办不成的话，你要把所有的原件退给我。这个当中我们还发现另外很多的现象，比如说当消费者去要原件的时候，担保公司或者是经销商以各种各样的理由说你这个原件现在不在我这里，或者在银行那里，或者在某个部门那里，现在拿不到、过两天再拿，慢慢地他拖着你，一天拖一天。他是希望消费者不了了之，这样的话他会用这些原件做一些文章，尤其是这些黑中介，但是在这里我们应该对汽车贷款的步骤先了解一下，我们都贷过款，首先要跟经销商签订意向书，就是购车合同。这个合同签订之后再决定是不是交首付款。由经销商来审核你的资质是不是够，经销商代替银行来审查，最终消费者要跟银行再签订一份购车的合同，贷款协议。但是有些经销商是代替消费者来签订这份协议的，所以这也是一个漏洞，消费者一定要注意是自己一定要亲自跟银行来签贷款协议才可以，因为最后是消费者自己来掏钱。
林洋：经销商和银行签之前是不是也有一个消费者的授权书，比如说我授权你可以代表我和银行签定合同？
雪松：有些经销商是有这个陷井的，这是陷井之一了。因为考虑到很多消费者对银行的业务部了解，他说我代替你做所有的事情。
郭永存：这里我打断一下，这个问题比较复杂，打击黑中介，当然保护消费者的利益是一个方面。但是作为公民，作为社会团体保护银行的利益也是另一个方面。谈到消费者，作为我们警方来讲，针对具体案件，针对这些事主，消费者就是引号的，根据不同消费者来做不同的分析了。这里头我举一个特例，这个也是我们案件当中出现的，朝阳的一个农民，一个街坊住了一个月，给了三百块钱房租，逐步就认识了，有事干吗？没事干，身份证借我用用，咱们去贷个车去，车贷下来给你两万干不干？十辆都干，诈骗银行贷款，这里就变成犯罪分子了。
雪松：这是属于消费者恶意。
郭永存：对，所以我们要保护银行的利益，也要保护消费者的利益，打击犯罪是要从保护在这个当中的所有受损失利益的方面。
雪松：对，因为经销商代替消费者来跟银行签合同，最终银行的钱是要打到经销商的账户上的，所以他才作为一个担保人、或者中间人出现。这个角色出现就是因为这一点，因为他要从银行那儿拿到钱，拿到自己的账户上，然后消费者再把这笔钱分期分批地还到银行。所以说他们骗取银行的信贷，利用消费者的名义，就是在这几步环节当中都会有漏洞，应该是三个步骤，一个是签经销合同，然后是跟银行签贷款合同，最终银行把钱拿到经销商的账户，使这三步才能把钱拿到。所以在这几个步骤当中，消费者应该首先跟经销商签合同的时候留意一下，保护一下自己的权益，自己的身份证件，包括合同的原件，如果决定取消这份合同，应该怎么样把它取回来，应该有约定。跟银行签订的时候不要委托经销商来代替你行使这个权力。
赵凡：这个我也想说一下，实际上我在杨先生互相接触之间，我注意到杨先生有很多去贷款的人一个很正常的心态，他们觉得我是去伸手要钱，我是去向别人借钱。这时候我觉得自己就是一个很被动的，就要很配合人家的工作。实际上在和泰丰伟业签合同的，他让杨先生签了很多的合同，都是很多份。一试好几份，他们有这样的说辞，说您家住那么远，这个合同要是签一份的话，万一哪儿写错了，你还得再跑，也是好心。你签个三份五份的到时候万一写错了，我们替你改就可以了。比如说他有很多份合同，好多里头都是空白的，跟杨先生说你就签名，上边我们替你来写就可以了，让杨先生觉得这个很人性化，是这样的。
晶宇：他就是利用消费者的无知，或者说我们的忽略大意的心理。他不仅欺骗的是消费者，他还欺骗了银行，银行这方面是不是在利用自己作为一个担保公司，它所承接的消费者量特别大，给银行那边提供资料也是几百份、上千份，中间多一份、少一份的话，银行可能就容易有这种忽略，为他的诈骗就提供了一种空间。
赵凡：实际上据我们了解，银行一家支行，现在一般一个普通规模的支行，二三十人，三四十人，负责信贷的人会还要少，负责汽车贷款的人还要再少，可能就是一两个人。但实际上每家银行好几十里都不止。
晶宇：业务量都非常大。
雪松：为什么说担保公司出现能够代替银行来行这些权力，可能也有这方面的原因。但我觉得最终是银行把钱掏出来给经销商的，所以银行这里面的责任应该是非常重大的，不仅仅把这个责任完全推托到消费者身上。
晶宇：这种车贷的陷井伤害了消费者，也伤害了金融的安全，所以我们要直击这种黑中介。今天我们的《城市零距离》在探讨堵住车贷的同时，也欢迎大家参与到我们的节目，把您的遭遇、或者您的想法、建议都提出来，在城市管理广播半点的直播气象之后，欢迎您参与节目。
(直播气象)
林洋：欢迎回到直播中的《城市零距离》，主持人晶宇和林洋欢迎大家的继续收听，今天我们邀请了海淀分局经侦队的警官郭永存，以及中央电视台《经济与法》的主持人雪松和记者赵凡，我们和大伙儿一起来揭开车贷陷井看看车贷方面都会有哪些陷井，大家怎么来预防和避免。
晶宇：车贷的陷井很大，伤害了消费者也伤害了金融机构，堵住这个陷井可能就需要从多方来入手，刚才我们在谈担保公司泰丰伟业是主要的肇事者，按说开办一个承接担保业务的公司是有要求的，应该有注册的资金，警方调查当中发现这是一家正规的，已经有注册两千万元资金的正规公司，后来发现这个资金又变成假的了，这本身就比较奇怪。已经注册了两千万了，后来这两千万又没了，公司注册的环节存在问题。
郭永存：谈到公司注册资金问题也是比较复杂的，在我们案件当中很多公司注册资金也很大，但是账上也可能是零，这个问题确确实实是公司管理方面出现的一个客观现实问题。这个问题作为消费者怎么对这个公司审核，怎么认定这个公司是正经公司还是诈骗公司。这里头我觉得管理机关还要提供很宽的一种渠道，现在社会就比较进步了，像公民网上可以查阅，工商的地点、法人、注册公司的一些基本情况。我觉得这是有待于社会的发展、逐步的完善。
就对自己客观的，咱就说事主找这个公司贷款，我觉得你自己的力量和别人关注管理这不一样。
雪松：那肯定不一样，消费者的力量太薄弱了。
郭永存：所以单单一句话将来你就要背着几十万的债，我觉得这个分量不能比了。
晶宇：作为管理机关，比如说工商，当初这个公司注册的时候会不会核对这两千万元，应该是核对的，郭警官。
郭永存：现在从咱们社会当中也存在一种情况，公司也可能注册一个亿，现在按照工商要求，你把注册资金真金白银打到我工商局账号里，一个月、两个月。这是咱们瞎说，但是真金白银就得入这个账号。
林洋：现在就是这么一个工作过程。
郭永存：确确实实有犯罪分子是摆着真金白银入进去了。
晶宇：第三个月就出来了？
郭永存：这个钱是借的也好、怎么来的也好，我觉得你真让工商机关来确认这个钱哪儿来的，也有难度。
雪松：确定钱的来源并不重要，大部分应该是普遍现象，这种行为叫注册资金抽逃。我不知道是不是准确，很多公司在注册的时候，可能在注册之初都会把实际的资金打入账户，然后由工商机关进行审批、注册、登记等等一系列的手续之后，但是在一定的阶段之内，工商是有要求的，一定阶段之内必须保证资金量是充足的，是一定在这个额度之内的。但是过了这个时间限，可能这笔钱就会被公司借用，就可以动用了。这样的情况之下，可能就会出现打着合法外衣的黑中介就出现了，他注册资金不见得是假的，肯定是真的，而且可以肯定，他们肯定是真的有资金进来。但是在后来的运作过程当中，他慢慢地抽逃了。
晶宇：实际上他的来源我们即便查不清，不方便查的话，我们对注册进来的这笔资金应该持续地去监管。
郭永存：但是针对泰丰伟业而言他是花钱买的这个公司，过户的。
林洋：原来人已经注册号了，直接就过户到这儿来了。
郭永存：过户的过程当中又缺少了环节。
晶宇：当然这还只是一个环节，比如说很多的诈骗公司注册来也不是自己的钱，他诈骗了一定的数额之后，他觉得可能够了，他可能就会去注销，在注销的时候有没有一些条件的限制，比如说他真有一些在进行的业务，就没有这种注销的资格。
郭永存：你谈的正规的注销，什么报纸公布、债权债务清理，现在涉及到犯罪了，犯罪分子谈不上注销了，就逃了。公司还没到年审呢，壳还是真的，人已经跑了。
晶宇：先是注册资金的抽逃，然后是公司的走逃，就蒸发了。
林洋：现在是不是像负责中介的经销商追求的是业绩、追求的是业务量比较大，他们是从中拿提升的，所以好多情况下也为了追求这个，包括对消费者的审核也不会很严格，也容易给一些有恶意去骗担保贷款的个人消费者提供一些可乘之机。当然他们可能是正规的，但是也可能有一些陷井在里面的。
晶宇：贷款买车应该说是这几年的事，真正懂得如何办理这项业务的，我想从义务人员这个群体来讲并不是非常多，更何况我们消费者本身的义务常识，知识的积累非常少，就是一个弱势群体。现在汽车的诈骗、车贷的诈骗案非常多，像泰丰伟业杨先生这个案例算是有警方介入，可能有一个比较好的结果，有一些事主真的是无处去循源，或者无处去追回自己的钱，这一类的问题应该引发我们更多的思考和讨论。比如说车贷多方面的陷井，车贷的监管问题。
林洋：包括银行这方在审核贷款的时候，现在我没有贷过车贷我不知道。比如拿放贷来说，可能人家说贷完放贷之后，包括车贷，银行应该有一个回访的过程。其实你现在发现银行包括上半时段所说的银行负责车贷的就那么一两个人，根本会忽略了回访，这个时候打个电话就解决了这个问题，所以说银行在这个过程当中既是最大的受损方，是不是也是最大的有一个失误的地方在里面，它的审核不是非常严格，会造成这个问题？
雪松：还是我刚才说的那个观点，最终还是银行把这笔钱掏出来打到销售公司的账户里面，最终掏钱的这一方无论是消费者还是银行，都应该把好自己的关，这里面最重要的银行损失最大。因为一片四十多个消费者，最金额也是相当之大的，银行在这方面的监管不应该单纯追求业务量，或者是业绩。因为前几年车贷比较火的时候，可能银行之间也有竞争。所以说大家都在想方设法地增大自己的业务量，所以说到现在问题才浮出水面，我觉得是一个积累和监管的一个过程。
林洋：所以像9108的朋友也在说，如果不是受害人报案的话，银行可能到现在还不知道呢，资金都搬出来了，银行还不知道，这说明了什么呢？说明银行的监管方面还是有漏洞。
雪松：其实我倒是有一个经历，我的第一部贷款车贷也是委托了一家什么伟业的公司，但不是这一家，也叫某某伟业。但是当把我这车款全部还清的时候，我去取消担保合同的时候，找不到这家公司了。但是如果担保合同不取消，对于消费者来说意味着什么呢？就是你这个车进行转让的时候是不允许的，就是你这个车还不属于你到现在为止。尤其有一个证明的书，购车的时候会有一个绿皮的本，那个本是来证明这个车是属于谁的。
赵凡：汽车登记证。
雪松：这个汽车登记证是押在银行。担保公司如果不取消担保合同，银行是不能把这个证给你的，所以这个时候车不能转让，也就不属于你，最终损害的还是消费者自己的利益，当时我遇到这个情况的时候，找不到这家公司怎么办？后来辗转很多次去打电话，最终找到了一个办事的人，他说这家公司已经人去楼空，委托他来办后事的料理，他说我跟打更的、看门的一样。我是给这个公司看门的，但是你这个业务我能够帮助你去跑。但是我有一个要求，你需要支付我一定的劳务费，几十块钱，一百块钱，我说可以，你得把这个担保合同真的给我拿到。后来他也是跑到担保公司的车管所把这个手续全部办完了，但是之后我真的有点后怕，如果说这笔贷款我是按照到期还清，没有提前还款的话，我根本发现不了这个担保公司已经不在了。银行也没有通知我们，所以这个时候银行应该对这个事情负责任的，而且他应该很清楚担保公司，或者是汽车经销商他人在哪里，他的随时情况是怎么样的。银行如果这方面都达不到的话，最后还是损害自己的利益。
赵凡：实际上现在从我自己来感觉银行没有什么回访制度，因为我的房子也是贷款的，批下来之后只要我按月还，那就没有任何问题，除非我不还他可能会催我，通过一定的方式催我。现在也确实没有。
林洋：而且车还不像房子，你说房子比如说实在追不回来，可以把房子抵押、充公等等，你说这个车可以开着走，而且可以开到别的地方去，而且车还是耗费品。你在耗费的过程当中其实就是折价了，所以银行的监管真是有缺漏。
郭永存：谈到银行监管我补充几句，刚才几位谈的都不错。确实几位谈的情况存在，作为咱们要探讨的真正的汽车消费者在车贷过程中能够采取什么方法，银行也避免损失。这里头我要强调，在案件中我们的银行还是很负责任。而且正因为银行有些制度逼着犯罪分子采取各种各样的手段，不是说银行就大门开着，钱随便拿，这种情况不存在。
总结这个好处在哪儿呢？你刚才谈到针对汽车消费监管、回访，说白了这个成本单靠银行确确实实是力不从心，消费者的个人资料，人户分离的情况，汽车又是满处跑的，没准儿今天在这儿，明天广州工作去了，电话换来换去，这里整个宏观的是否能够从体系上进行完善。咱们的银行也是在跌跌撞撞中完善了各种各样的体制，你现在到银行去存款、取款超过十万就得带班的拿个卡去授权去了，你开户领个卡片就等个号，都是跌跌撞撞中完善了他管理的体制。
林洋：应该说各方都有责任、都有义务，比如说4117的朋友说现在社会诚信有点缺失，对公民和企业的一切活动都增加成本和风险，但是银行作为强势机构还是应该承担更多的责任的。
晶宇：短信平台上7426的朋友也出了一个主意，说让经销商在银行押一笔钱，而且这笔钱不能随着经销商注销而消失，一旦经销商违法就可以拿这笔钱来赔偿贷款人的损失。他觉得这个比现在实行的车贷险还管用一些，这是一个建议。
林洋：这好像是先行赔付似的，你先在我的家具城或者什么先押一部分赔偿款，然后如果出现完成你不赔有一个先行赔付的问题。
晶宇：其实对于银行发放车贷审核的不严，或者对于担保公司的监审，审查力度可能不够，这是一方面。
另外一方面，对于消费者提供我们的信贷产品的品种是不是也可以丰富，实际上这是自己提高业务的一个方面，已经不是他的能力那一面了，比如说汽车信贷的品种是不是更丰富，这方面像通用汽车财务公司有专门的多层次的运营模式。其实这种国际品牌也好、或者是国内一些大的汽车公司是不是都可以去学习这种丰富的汽车信贷的品种来为消费者提供更多的选择，不至于门槛过高，或者过低了，又给担保公司提供了可乘之机，这是一方面。
林洋：还有回到最根本的，也是我们比较本质的，就是我们消费者本身，我们在节目开始的时候也说过了，咱们社会诚信体系还是建立得不够健全，所以也让有一部分，当然除了汽车贷款的黑中介之外，还有一部分有可乘之机的心怀不良动机的消费者也会出现一些问题。包括现在可能有一些车贷险的产品设计也不合理，责任范围比较大，所以就诱发了借款人道德的风险。社会、人的道德体系建设是不是也应该亟待加强的郭警官，从执法的过程当中。
郭永存：确实这是一个社会问题，而且在现在各种消费过程中要谈到车贷，咱们多说两种现象，有的人开小卖部没钱，还得用车贷往外拿钱，你说这是车贷本身的问题吗？消费者拿了车、买了车明明是贷款的，抵押又去掏钱等等也比较复杂。咱们要建立一个正常的、真正要对公民、对真正需要汽车为自己服务，而且又没能力透支消费的，这样是咱们正常讨论的消费者。我觉得公安机关考虑的是方方面面的，我们分析当中确确实实把每个人的资料针对每个人去给它量衣定性在这里头的责任，这里头我们也要通过这次系列的节目郑重地告诫这些犯罪分子，或者说对社会刚才说诚信也好，只要你把手伸进了你不该拿的钱兜，法律早晚有一天会制裁你。这个话确确实实也是权力一把剑，要有这种威慑力、打击黑中介，实际上受益的是老百姓。
林洋：说到个人的诚信，其实很多银行业建立了诚信系统。比方说现在如果大家还每个月的贷款也好，包括信用卡的还款也好，很多人很注意，到月底赶紧还，为什么？因为如果出现了不还款的记录，会对你个人的诚信，将来你贷款各个方面都会有一定的影响。所以我想在这方面包括雪松、赵凡，你们对个人建立一种诚信系统怎么看？
雪松：我认为还是非常重要的，我可以举一个例子，我有一个朋友出国，在国外他跟他的导师要去看一场球赛，说周末了我带你去看球赛吧，两个人分别花了五美元买了最便宜的球票来到球场，当然足球场的观众很多，有很多空座位，尤其是前排。应该是票价比较昂贵的那一个档次，我这个朋友就说走，咱们去前边坐去，都已经开踢了，但是前面还没有人进来。导师说这可以吗？他导师问我花五美元买的球票就应该坐在五美元的位置上，我去前面可不可以。但后来这个导师最终还是没有经得起诱惑，在我这个朋友的带领下，走到了前排50美金的座位上看一场球赛，觉得很爽。这个事情告诉我们，在一个信用体系非常健全的社会里面，大家根本就意识不到我花一定的钱，做不止这份价值的事情是不应该的，大家意识到这不是我做的。所以说在我们这样的一个信用体系的框架之下，我们大部分人都会觉得贪小便宜，花五美金买的东西，我要占50美金的便宜，这个占便宜的心理决定了我们社会信用体系的建成，这一点非常关键，尤其是消费者找到担保公司的时候其实很多是为了省事，为了贪便宜。有的时候受黑中介骗的时候，很大的一个毛病就是你的代理费是不是很低，手续建不健全无关，你这个程序是不是很方便，我省事了，你能代替我做一些事情，而且我能花更少的钱和更少的精力来做一件事情。这里面包括签合同这个事情，签各种各样的协议，消费者一定不要怕麻烦，这样的话才能够避免自己上当受骗。
林洋：原来说占便宜吃大亏，现在的情况是您小便宜也占不着，大亏也吃了，这个时候更应该提高警惕了。这也是我们推出系列节目的目的，希望通过我们这个系列节目直击黑中介，能够让大家避免在遇到黑中介的时候上当受骗。
晶宇：多一个心眼儿，实际上也是以便减少你践约的行为。贷款这样一种购买方式可能会拉动我们的市场，但是我们确实需要更理智地来消费，或者是我们相关方面也应该出台一些健全的法规、措施来保证市场拉动能够有效。
林洋：同时今天晚上8：25的时候，中央电视台第二套节目《经济与法》节目，也还会直播直击黑中介的系列节目，雪松？
雪松：我们这个系列节目是连续播出五天了，从周一到周五，今天还会继续为各位播出，是8：25在中央电视台第二套经济频道播出。
林洋：同时明天的《城市零距离》也会继续和《经济与法》推出直击系列节目的最后一期，信用卡背后的骗局，欢迎大家到时候收听，今天的节目主持人晶宇和林洋，以及我们的编辑高波谢谢大家，明天同一时间我们再见。
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